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Pago mediante Transferencia Bancaria. Y si me engañan?

Hace bastantes años que solo utilizo como método de pago en China la transferencia bancaria.

Como ya sabéis existen varios métodos de pago populares y habituales en el comercio internacional. Entre ellos la Carta de Crédito y Paypal.

La Carta de Crédito se suele utilizar cuando no confías para nada en tu proveedor. Lo has visitado, sabes que puede ser buen proveedor pero hay algo que no te da confianza. Lo mejor es trabajar mediante carta de crédito. Los costes de apertura son altos tanto para ti como para el proveedor, pero te puedes asegurar que de China esta viniendo un contenedor para ti y si has realizado un control de calidad previo, tendrás la certeza que dentro del contenedor esta lo que has pedido. Este método de pago se suele utilizar para cantidades altas, pedidos superiores a 30.000USD.

El pago mediante Paypal se utiliza para pagar muestras y pedidos pequeños. Son pedidos que se envían por aéreo o por courier, los importes suelen se inferiores a 1000USD. Los costes de Paypal sobre los 1.000USD suelen estar a la par con los costes del banco, pero a partir de 1.000USD los costes del banco suelen ser inferiores a los costes de Paypal. No es una regla valida para todos los bancos, pero puede servir como referencia.

Por lo tanto el medio de pago mas utilizado en el rango de los 1.000USD a los 30.000USD suele ser transferencia Bancaria (T/T). Que al mismo tiempo suele ser el pedido típico de un contenedor completo o un grupaje (envío marítimo).

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7 Formas de conseguir financiación para tu importación de China

Los emprendedores tenemos diferentes formas de encontrar financiación para nuestros proyectos. Cada formato tendrá sus ventajas e inconvenientes. Pero antes de ponerse a pedir financiación deberemos asegurarnos bien que nuestro proyecto es solido y podremos vender sin problemas los productos que vamos a importar de China.

También deberemos saber exactamente cuanto dinero necesitamos para iniciar nuestro proyecto de Importación. Y dependiendo de esta variable acudiremos a un formato o a otro.

Cualquiera de estas 7 formas de financiación que os voy a presentar son totalmente validas, pero deberemos tener en cuenta cual de ellas se ajusta mejor a nuestro proyecto.

Evidentemente unas formas de financiación conllevan mas riesgos que otras y deberemos asumir las consecuencias en el supuesto caso de que nuestro proyecto no salga como nosotros habíamos planeado.

1. Financiación de nuestro proveedor

Esta sería una muy buena forma de empezar nuestro nuevo negocio. Pero os puedo decir que no es fácil de conseguir de buenas a primeras. La idea es que nuestro proveedor nos financie la compra de sus artículos. Ya os digo que ningún proveedor os va a consentir que paguéis la mercancía a 90 o 120 días sin que haya una garantía de por medio.

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2 En el futuro no se pagarán comisiones con las transferencias de divisas a China

divisas

Gracias al desarrollo de aplicaciones de Internet cada día vemos aparecer nuevas webs que nos simplifican las tareas que realizamos diariamente en el comercio internacional. Cada vez somos menos dependientes de los medios tradicionales y de las grandes comisiones de los intermediarios. La visión del futuro es una visión sin intermediarios. Sin tener que pagar grandes comisiones por un servicio que esta 100% digitalizado.

En este momento si queremos realizar una transferencia y nuestro banco esta bastante avanzado en temas digitales podremos realizar el pago de forma online a través de su pasarela de pago. En el caso de que trabajemos con un banco de la edad media tendremos que rellenar un documento con los datos del beneficiario de la transferencia, después imprimirlo, ponerle un cuño y nuestra firma y desplazarnos hasta la oficina de la entidad financiera para presentar el documento de la transferencia y que el empleado de turno vuelva a picar los datos en su ordenador y realizar la transferencia. Por todo esto tendremos que pagar una comisión por transferencia y unos gastos de emisión del mensaje SWIFT. En el mejor de los casos 6€ por comisión y 6€ por mensaje SWIFT. Aunque estas son muy buenas condiciones. Lo normal es que sean mucho mas altas.

Pero gracias a nuevas startups vemos un futuro mucho mas simplificado y sin comisiones. La startup TransferWise nos ofrece el servicio de realizar transferencias en Euros (o en muchas otras monedas) a cualquier otro país sin tener que pagar comisiones y con un tipo de cambio casi de mercado. De momento el numero de monedas es limitado, pero no dudéis que con el tiempo irán incrementando el numero de monedas y países.

El funcionamiento es muy sencillo. Seleccionamos la moneda que queremos utilizar para transferir el dinero y la moneda en la que nuestro amigo/cliente/proveedor, etc… va a recibir el importe. Ellos utilizan el tipo de cambio del momento +/- un pequeño diferencial que es el beneficio de TransferWise. Ellos se encargan de gestionar el envío del dinero hasta nuestro amigo/cliente/proveedor. En realidad el dinero no llega a salir de nuestro país y es aquí donde esta el ahorro en costes y el negocio de esta startup. Simplemente esperan a a que alguien del país de destino necesite enviar una cantidad a nuestro país o en la moneda que nosotros necesitamos. La empresa retiene nuestro dinero hasta que tengan una o varias transferencias desde el país donde nosotros queremos enviar nuestro dinero.

Pero todo ahorro en costes tiene su contrapartida. En este caso la empresa no nos garantiza el envío del dinero hasta una fecha determinada. Dependiendo de la moneda de destino y el país de destino el plazo puede ser de varios días o mas de una semana. Con el tiempo y cuando la aplicación se popularice entre el publico general, sin lugar a dudas el plazo de entrega del dinero se irá reduciendo…

Imaginemos que yo quiero transferir 1000€ a EEUU. La aplicación TransferWise nos ofrece un cambio de 1,10995 cuando el cambio real en el momento que quiero realizar el pago es de 1,11093. Podéis ver las capturas de pantalla a continuación. El plazo estimado que nuestro amigo/cliente/proveedor recibirá la transferencia es 2 de Julio (hoy es 29 de Junio). Tan solo 3 días para envío desde Europa y destino EEUU.

Este sería el cambio que nos  aplica TransferWise:

cambio-transferwire

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Este seria el cambio en el momento actual. El cambio de mercado:

cambio-xe2
Si intentamos realizar la misma transferencia a través de un banco el coste en comisiones y gastos SWIFT hubiese sido superior a los 30€ además que el tipo de cambio hubiese estado cerca de 1,0900 con el coste para nosotros que esto puede suponer a la hora de realizar la transferencia.

De momento no es posible realizar transferencias a través de TransferWise a China, pero tiempo al tiempo. Todo lo que son ventajas para el consumidor con el tiempo acaban implantandose en todos los paises. Quiza no a través de TransferWise, pero seguro que surgirán otro tipo de aplicaciones que permitan realizar la misma función y consigan ahorrar grandes sumas a los consumidores.

El futuro es un mundo sin intermediarios ni comisiones.

4 Guía para contratar un seguro de cambio de Importación.

euro-dolar

Contratar un seguro de cambio no es una tarea sencilla. Una persona cualquiera no puede presentarse en un sucursal de un banco y decir que quiere contratar un seguro de cambio de 15.000USD para una importación que va a realizar de China.

Un seguro de cambio es un producto financiero de riesgo. Tu banco te va a exigir que contrates una póliza de riesgo de importación o que les des unas garantías de que ellos no van a perder nada con tu operación. Al fin y al cabo estas apostando por una divisa y puedes ganar o puedes perder. Aunque para saber si realmente has ganado o has perdido deberás comparar el tipo de cambio del día de la contratación con el tipo de cambio del día del vencimiento.

Aparte de tener que contratar una linea de riesgo para operaciones internacionales, en España también necesitarás obtener el código LEI. Si no me equivoco es un código que le sirve al banco de España para poder controlar a aquellas compañías que utilizan productos financieros de riesgo.

Hasta aquí la teoría. Ahora pasemos a la practica una vez hayamos cumplido con las exigencias y los requisitos de los bancos y la administración para poder contratar este servicio.

Yo generalmente suelo contratar seguros de importes fijos. Es decir, cuando veo que el tipo de cambio EUR/USD esta en una posición que me beneficia y pienso que en breve el Euro va a perder valor (el dólar va a ganarlo) entonces contrato 100.000USD a un vencimiento futuro que por lo general es de 2 a 4 meses (el tiempo que calculo que voy a utilizar dicho importe). También es posible contratar un seguro de cambio por una operación concreta, es decir por valor de 32435,13USD que es el valor total de la factura proforma que me ha facilitado el proveedor. De esta forma aseguras solamente el importe de la compra.

Pongamos un ejemplo. El jueves pasado (22 de Enero) y antes de que Mario Draghi diera la rueda de prensa después de la reunión del BCE contraté 100.000USD con un vencimiento de fecha 31 de Julio y un tipo de cambio de 1,1548 (en este caso he utilizado un vencimiento superior a los 4 meses porque el año nuevo chino esta por medio y no tendré muchas compras durante dicho periodo). Después de la rueda de prense el tipo de cambio bajo hasta el 1,12 y este lunes ha llegado hasta 1,10. Por lo tanto, a priori he hecho bien en asegurar el tipo de cambio. Pero como he comentado anteriormente hasta el momento del vencimiento no sabrás si has hecho bien o mal asegurando el cambio. No sabremos si realmente no hemos perdido dinero asegurando el cambio o sin embargo si hemos perdido la oportunidad de beneficiarnos de un cambio mejor.

Es posible contratar mas de un seguro de cambio. Yo en este momento me restan 18.021,62USD de un seguro que contraté hace varios meses al tipo de cambio de 1,2723. Y además dispongo de 100.000USD al cambio 1,2290 con vencimiento el 30/04/2015 y 100.000USD al cambio de 1,1548 con vencimiento del 31 de Julio. La pregunta que muchos se harán es por que y para que?

He contratado todos estos seguros porque realmente pienso que el euro va a continuar en mínimos durante un periodo largo de tiempo. No creo que suba a corto plazo y como los precios que he pasado a mis clientes calculados con los tipos de cambio actuales les han encajado, he preferido asegurar un beneficio en las operaciones y no apostar por un tipo de cambio mejor en el futuro. Se trata de hacer negocios “reales”, no de especular. Si queremos especular con las divisas existen otro tipo de plataformas y otro tipo de blogs y foros que te ayudarán mas que yo :-).

Aseguro el cambio en lotes de 100 mil dólares porque importo contenedores de valores indeterminados. Realmente hasta que no tengo el contenedor cargado no conozco el valor total de dicho contenedor puesto que la mayor parte de los productos que trabajo son productos textiles y en ocasiones el textil según la forma de cargar puede ocupar mas o menos volumen en el contenedor. Si no consigo cargarlo todo el resto del producto espera al siguiente contenedor. Por este motivo es imposible conocer de antemano el valor total del contenedor. Aseguro 100 mil dólares pensando que en un periodo de tiempo (generalmente de 2 a 4 meses) voy a hacer uso de esos 100 mil dólares que he comprado. Tengo mucha rotación de algunos artículos y mis clientes me van pidiendo sobre la marcha.

Es un método que a mi me gusta, pero estoy seguro que no todos trabajan de esta forma. Pienso que lo mas razonable es asegurar por operación si eres un importador que realiza 3 o 4 operaciones anuales. De esta forma solo aseguras la operación que vas a realizar en un momento determinado.

La verdad es que algunos bancos para contratar un seguro de cambio abierto solamente te permiten asegurar por el importe de la operación que vas a realizar. Si no quieres vincular el seguro de cambio a ninguna operación te exigirán que asegures como mínimo 100 mil dólares. Cajamar es una de ellas.

Que ocurre si una vez llegado el vencimiento no has utilizado los 100 mil dólares? Pues el banco simplemente abonará en tu cuenta o liquidará la diferencia entre el cambio contratado y el cambio real el día del vencimiento. Muy simple, Si en su día contraté el seguro a 1,20EUR/USD y el tipo de cambio al vencimiento es de 1,15EUR/USD y me faltan 10 mil dólares por utilizar del importe total contratado, el importe que me ingresará el banco en mi cuenta es de 362,31€ (aproximadamente, ya que existen comisiones de por medio).

Por este motivo se considera un producto de riesgo, ya que el banco tiene que tener cubierto el riesgo de unas posibles perdidas en tu cuenta en el caso de que hayas realizado una mala operación y tenga que liquidar en tu cuenta unas perdidas elevadas. Imagina el caso anterior pero en vez de el cambio favorable que sea al contrario y en vez de 10 mil dólares sean 80 mil… Es un riesgo alto que el banco no va a asumir si no tienes una póliza de riesgo contratada con ellos.

Es importante mencionar que muchos bancos permiten realizar el seguro de cambio de forma online. Por ejemplo La Caixa. Pero hay que tener en cuenta que el diferencial que te ofrece una plataforma online no será tan bueno como el que puedas obtener negociando directamente con la persona de confianza de tu entidad. Mi consejo es que consultes el cambio que te ofrece la plataforma online y después consigas un mejor cambio llamando al responsable de internacional de la entidad donde desees contratar el seguro de cambio.

Espero que os sirva este resumen de mi forma de contratar seguros de cambio para las importaciones internacionales.

Suerte a todos!

28 Los Bancos y sus problemas

Quien no ha soñado alguna vez con un mundo sin bancos, las utopías merecen ser soñadas!

Hoy he tenido uno de los mayores problemas con uno de mis bancos, en concreto con La Caixa. Habitualmente no suelo tener problemas con los bancos, por lo general mi relación con ellos es sencilla y simple, todas las operaciones las realizo por internet y solo tengo que acudir a sus oficinas para recoger la documentación de los creditos documentarios. En la mayoria de los bancos importantes absolutamente todo se puede realizar por internet. El problema aparece cuando te tropiezas por el camino con gente sin experiencia en asuntos internacionales. Confias en que todo va salir bien y en el momento menos pensado te la lian! La historia es la siguiente:

En Julio del año pasado uno de mis clientes abrió un credito documentario a mi empresa para que me sirviera de garantia para poder importar una mercancía de China. El credito documentario era un credito de exportación pero tanto el emisor (mi cliente) como yo (beneficiario del credito) estamos dentro de España. Los documentos solicitados en el credito documentario eran la factura, el packing list y el albarán de entrega de la mercancía debidamente cuñado y firmado por mi cliente. A finales de diciembre les entregue el primero de los 3 contenedores, la mercancía llego sin problemas, los documentos se presentaron sin problemas y el banco emisor acepto los documentos dando como fecha de cobro el 27/01/2010. Hasta aqui todo perfecto. fluidez absoluta, simple y sencillo. En dicha fecha recibimos el pago por parte del banco del cliente del total del importe de la factura mediante transferencia bancaria y aqui aparece el primer fallo, los creditos documentarios no se deben pagar mediante transferencia bancaria, pero por falta de experiencia del banco emisor se realizo el pago mediante transferencia bancaria y pocos dias después recibí el pago del importe del credito, es decir, en la misma semana había recibido el cobro por duplicado. Lo consulto con mi banco y me sugieren que devuelva el importe que me han realizado a través de transferencia bancaria. Sin ningún problema le devuelvo a mi cliente el importe y mi empresa se queda únicamente con el pago realizado a través del credito documentario. Pero el viernes pasado (casi 2 meses después) me encuentro que mi banco me ha quitado de mi cuenta el cobro de mi cliente realizado dos meses atrás, sorprendido a la par que furioso llamo a mi banco temiendome lo peor. La respuesta de mi banco ha sido que existia un descuadre en la cuenta y que ese importe no era el que me correspondia, sino que el importe correcto era el de la transferencia. Imaginaros la situación, la mercancia en casa de mi cliente desde hace 5 meses, el credito cobrado desde hace 2 meses y de golpe a repente desaparece de la cuenta. Y lo peor de todo es que la única solución que me ofrecia mi banco era que hablase con mi cliente para que me volviese a ingresar la transferencia que le devolvimos hace dos meses. Al final, después de varias broncas y varios insultos la situación se ha “mal solucionado” solicitando al cliente que emita un pagaré para que uno de los empleados de La Caixa suba a reocgerlo a sus oficinas y lo ingrese en mi cuenta. Estamos hablando de un banco “serio”. Me he quedado a cuadros con todo lo ocurrido y con la solución bananera por parte de La caixa. Ha sido y creo que será durante mucho tiempo la situación mas surrealista vivida con un banco.

Estaba pensando una moraleja para el final de la historia pero no la encuentro. Soñamos con un mundo sin bancos o por lo menos no con los bancos que tenemos en estos momentos. Si alguien tiene una moraleja para el final de esta historia que me la diga…!

ACTUALIZACIÓN: Mi banco me ha cobrado 59,70€ en concepto de “Ingreso de Cheque”. Sobran los comentarios…!

55 La carta de crédito

La carta de crédito es la forma de pago mas utilizada en el comercio internacional. Su operativa esta basada en unas normas internacionales (UCP – Uniform Customs Practices).

Si os digo la verdad, nunca he leído dichas normas, si que las he consultado alguna vez, pero no es una lectura muy amena para pasar el rato. Por otro lado, tampoco lo he necesitado porque siempre he querido que mi relación con mis proveedores sea lo menos tensa posible y por lo general suelo utilizar cartas de crédito con pocos requisitos, por lo tanto mis cartas de crédito son de lo mas sencillo que existe en el comercio internacional y cuando empecé a trabajar como encargado de compras internacionales utilizaba las plantillas de los bancos. :-)

Una carta de crédito es simplemente un compromiso de pago por parte de nuestro banco a cambio de que nuestro proveedor en China cumpla con unos plazos y con unos requisitos que aparecen detallados en la carta de crédito. Por lo tanto las cartas de crédito son documentos emitidos entre los bancos, pero las cláusulas de la carta de crédito las redactamos nosotros a través del banco emisor a favor del beneficiario del crédito el cual es nuestro proveedor.

La mayoría de los bancos tienen plantillas en las cuales nosotros solo tenemos que rellenar las diferentes cláusulas y las diferentes fechas de embarque y presentación de documentos. Incluso los bancos de primera categoría nos permiten realizar la apertura de las cartas de crédito a través de su pagina web. En mi caso suelo trabajar con La Caixa, la cual esta bastante adelantada en todo lo relacionado con la operativa online.

El funcionamiento es bien sencillo. Como ya hemos comentado en muchas ocasiones nosotros no nos fiamos de nuestro proveedor chino y ellos no se fían de que nosotros les paguemos. Esta desconfianza mutua se puede solucionar mediante una carta de crédito. Nosotros estamos tranquilos porque si el proveedor no cumple con todas las cláusulas que le hemos exigido en la carta de crédito nuestro banco no pagará a su banco y por otro lado nuestro proveedor tiene una garantía de que si realiza la producción dentro de los plazos y presenta los documentos correctamente, el banco emisor tiene la obligación de pagar a su banco.

Las cláusulas mas importantes dentro de la carta de crédito suelen ser las referentes a los plazos de entrega. Podemos exigir a nuestro proveedor que la mercancía este en el buque en una fecha determinada, por lo tanto sabemos que si nuestro proveedor no tiene la mercancía lista en la fecha que hemos establecido tiene el riesgo de no cumplir con las cláusulas del crédito y por lo tanto no recibirá el dinero por parte de nuestro banco. Lo que suele ocurrir en estos casos y partiendo de la base de que a nosotros nos interesa recibir la mercancía que nuestro proveedor esta fabricando, es que se realiza una modificación en los plazos del crédito documentario para que nuestro proveedor cumpla con todas las cláusulas de la carta de crédito.

Los documentos básicos que se deben exigir para realizar el pago a nuestro proveedor son el BL y la factura original. En el BL es donde aparece la fecha de embarque que es la fecha que utilizamos para saber si nuestro proveedor ha cumplido con la cláusula referente al plazo. Dicha fecha también la utilizamos para los pagos diferidos, es decir 30, 60 o 90 días. Nuestro banco pagará al proveedor los días que hayamos acordado en la carta de crédito y empezará a contar desde la fecha de embarque. Aunque no siempre es así, también puede ocurrir que el pago sea a la vista. Es decir, nuestro banco pagará al proveedor en el momento que reciba los documentos en su oficina y estos estén todos conformes. En el caso de existir alguna discrepancia nuestro banco NO pagará al proveedor, pero evidentemente nosotros no podremos retirar la mercancía del puerto.

Aparte de la factura original y los BL correspondientes nuestra empresa siempre solicita un documento de inspección de calidad en el cual nos garantiza una empresa externa que la calidad de la mercancía esta de acuerdo a lo acordado entre las partes. Nosotros siempre utilizamos un documento de inspección de calidad emitido por mi empresa Yimatai Ltd. De esta forma si existiese algún problema durante la producción, el fabricante sabe que no puede enviar la mercancía porque nosotros no le firmaremos el documento de calidad y no podrá cumplir con todas las cláusulas del crédito documentario. Es la única forma de poder ligar la calidad de la mercancía con los créditos documentarios, podemos exigir que realice la inspección cualquier organismo internacional encargado de realizar inspecciones o podemos acudir a empresas como Comercial Ritasia para que nos ofrezcan los mismos servicios pero de manera mucho mas económica. :-)

Os adjunto una carta de credito de muestra. Es un ejemplo de lo que utilizamos generalmente. En esta carta de crédito el pago es a la vista, se pueden realizar varios envios y la ultima fecha para enviar la mercancía es el 15 de Mayo. Como os he comentado nuestras cartas de crédito suelen ser bastante sencillas, por ese motivo solo exigimos a presentar 5 documentos. Incluido nuestro certificado de calidad emitido por nuestra empresa Ymatai Ltd.

Suerte!